Сравнительно недавно сразу несколько банков стали готовить документ, согласно которому банки смогут получить право списывать деньги со «спящих счетов», если быть точнее — это право снимать комиссию и кредитные платежи с баланса клиента, данные которого не удается обновить, а сам клиент при этом не выходит на связь.
Ведущий трейдер United traders Алексей Марков прокомментировал сложившуюся ситуацию:
«Думаю, что в очередной раз мы видим информационный шум, слегка вырванный из контекста. Сомневаюсь, что такая инициатива со стороны банков была проявлена просто так, наверняка цифры говорят о наличии проблемы, и они предложили одно из решений, хоть и отчасти радикальное. Речи о затрагивании неприкосновенности капитала, как мне кажется, и близко нет. Это скорее технический аспект взаимоотношений банков и клиентов».
Еще в недавнем прошлом именно недоверчивое отношение клиентов к банкам стало в том числе причиной появления криптовалюты. Клиенты компаний доверяют им свои сбережения. В случае с биткоином все обстоит несколько иначе, ведь это децентрализованная система, где никто не имеет контроля над средствами пользователей, то есть накопления клиентов находятся полностью в их распоряжении. Что несомненно является одним из преимуществ цифровых активов над традиционной финансовой системой.
В чью пользу выбор?
Современное общество находится в процессе цифровизации. Все чаще отдается предпочтение именно цифровым активам. Главными причинами этого являются независимость и конфиденциальность, которую обеспечивает крипторынок. В связи с этим рост популярности биткоина, а также непосредственно использование технологии блокчейн, неизбежен.
Эксперты неоднократно высказывались о том, что держать средства в банке проще и привычнее. Возможные риски такого хранения и его юридические последствия хорошо известны. Средства на счетах и без того находятся под постоянной угрозой блокировок и списаний со стороны банков и приставов по множеству возможных оснований.
Эксперт Moscow Digital School Ефим Казанцев поясняет:
«В этом отношении криптовалюта, конечно, безопаснее. Ни приставы, ни банки не научились пока блокировать криптокошельки и списывать криптовалюту в безакцептном порядке. Но есть и обратная сторона медали — защитить свои права на криптовалюту в суде намного сложнее, чем на средства на счету в банке, а судебная практика до сих пор носит противоречивый характер».
Хранение капитала в криптовалюте имеет ряд положительных черт. Среди прочих и то, что биткоин не может обанкротиться. В подобном случае с банком, как правило сбережения клиентов могут быть потеряны.
Хранение криптовалюты
Известны несколько способов хранения криптовалюты. Самый популярный из них — на биржах. Что особенно удобно, так как активами можно торговать и в любой момент продать их, если начнется резкое падения курса. Однако опытные пользователи предостерегают, что держать средства на торговой площадке небезопасно. Деньги могут быть украдены в случае участившихся хакерских атак, также существуют риски потери сбережений, в случае, когда руководство компании скрывается с вложениями клиентов.
«Хранение криптовалюты на бирже — это точно не самый безопасный способ. История знает немало случаев кражи криптосредств, размещенных на криптобирже, а также внезапного закрытия криптобирж с последующим исчезновением всех причастных лиц. Размещение криптовалюты на бирже — это скорее про довольно рискованный способ заработать или потерять, чем про безопасное хранение средств», — объяснил Казанцев.
Несмотря на то, что биткоин — это децентрализованная система, хранение криптовалюты на торговой площадке означает, что цифровые активы полностью находятся в ее распоряжении. Поэтому есть риск потери контроля над средствами. Например, компания может заблокировать криптовалюту по требованию правоохранительных органов, хотя права списывать деньги со счетов клиентов, как предлагается по внесенной инициативе банков, нет.
Руководитель отдела анализа данных CEX.IO Broker Юрий Мазур поясняет:
«Самостоятельно списать средства биржа точно не может. Если правоохранительные органы подозревают, что деньги были получены незаконным путем, то сумма в кошельке будет заблокирована до выяснения обстоятельств. В случае, если будет доказано, что криптовалюты, хранящиеся в кошельке, действительно украдены, то биржа вернет их владельцам. В практике уже были такие случаи. После кражи денег с других бирж, монеты были заблокированы на биржах EXMO, Binance и ряде других, а потом возвращены владельцам».
Мазур отмечает, что на данный момент многие криптовалютные биржи поощряют хранение токенов на кошельках. В частности, на некоторых торговых площадках запущены программы стеикинга — функции, позволяющей инвесторам получить пассивный доход за хранение криптовалюты, то есть работает как вклад.
Биржа может блокировать средства клиентов в случае судебного решения. В ряде стран к примеру компании обязаны исполнять решения суда в отношении средств, находящихся на кошельке клиента, которые могут быть арестованы, как в случае с банковскими счетами. В части исполнения требований по борьбе с отмыванием доходов и финансированием терроризма, площадки могут блокировать подозрительные операции, например, по просьбе следственных органов.
Еще один более надежный способ хранения криптовалюты — холодные кошельки. Криптовалюту хранят в этом случае на личном компьютере, на флешке или на специально предназначенных для этого устройствах. Для этого не требуется даже подключение к сети Интернет. Пользователь скачивает ключ-файл, без которого никто другой не может получить доступ к средствам.
В данном случае основным риском потери сбережений является потеря ключа. Компьютер или флешка могут сломаться, их могут украсть или владелец попросту может их забыть, восстановление доступа к сбережениям в данном случае практически невозможно.
Есть ли минусы?
Хранение денежных средств в криптовалюте имеет свои риски. Одним из которых является волатильность курса. Курс биткоина или любой другой монеты может начать резко снижаться. Напомним, что в середине марта курс BTC обрушился на 50% всего за два дня. Пользователи подвергаются риску потерять значительную часть накоплений.
Член Комиссии по правовому обеспечению цифровой экономики Московского отделения Ассоциации юристов России, руководитель Российского центра компетенций и анализа стандартов ОЭСР РАНХиГС при Президенте РФ Антонина Левашенко предупреждает:
«Основным риском хранения капитала в криптовалюте является высокая волатильность. Криптовалюта часто не может использоваться как платежное средство, средство обмена или товар, если ее стоимость непредсказуема и изменяется за месяц в несколько раз».
Однако существует и решение — для хранения цифровых активов можно использовать стейблкоины. Они представляют собой токены с фиксированным курсом. Например, котировки таких криптовалют, как USDT, USDC, BUSD и других привязаны к доллару. С одной стороны, такой способ защищает от волатильности, которой обладает цена криптовалют. С другой — такие активы выпущены компаниями, что повышает уровень доверия, как и в случае с банками.
Левашенко комментирует:
«Если мы говорим о хранении денежных средств в стейблкоинах, то тут важно понимать, к чему конкретно привязан стейблкоин. Стоимость стеблкойна может быть привязана к фиатной валюте, курсу валютной корзины, к стоимости ценных бумаг, сырьевых товаров на бирже, недвижимости и ряду других ценностей. Их курс может быть не устойчивым, соответственно и риски волатильности перечисленных ценностей будут отражаться на стоимости стейблкоина и возможности хранения в нем денег».
По многим показателям надежность хранения денег в стейблкоинах будет зависеть от активов, к которым привязан стейблкоин. В целях безопасности хранения средств можно держать какую-то часть дохода в криптовалюте, например, 20-30% от дохода.
Какие итоги?
В хранении сбережений в криптовалюте есть целый ряд преимуществ. В их число входит независимость от сторонней организации, конфиденциальность данных, защита от банкротства и многие другие. Биржи предоставлют функции, схожие с банковскими. К их числу относятся стекинг или лендинг, которые позволяют получать пассивный доход.
Среди отрицательных сторон стоит отметить волатильность курса, риск хакерских атак, спорный статус с точки зрения закона. Всего лишь часть из этих недостатков решаема. В том числе, защита от колебаний курса на рынке криптовалют при выборе в пользу использования стейблкоинов, а проблему недоверия к бирже позволяет решить использование приватного кошелька.